Seguro de amortización de Préstamo, ¿En qué consiste?

¿Es obligatoria su contratación?

Al hacer un desembolso importante, como una casa, un coche o unas vacaciones a un destino exótico, muchas familias recurren a los préstamos bancarios para financiar ese gasto. Y, con estos, las entidades también ofrecen seguros vinculados a estos productos, algunos de los cuales pueden incluir mejores condiciones.

Entre ellos se encuentra el seguro de amortización de préstamo, un tipo de producto pensado como alternativa para compensar el pago de la deuda en caso de que el deudor no pueda hacerlo. Pero, ¿sabes en qué consiste y para qué sirve?

Qué es un seguro de amortización de préstamo

El seguro de amortización de un préstamo es un tipo de seguro de vida que, generalmente, se contrata conjuntamente al solicitar un préstamo. Su objetivo es garantizar que, en caso de fallecimiento, incapacidad o desempleo por parte del prestatario, las cuotas del préstamo sean cubiertas por la aseguradora y no por los herederos o beneficiarios del prestatario.

Este tipo de seguro no es obligatorio cuando se solicita un préstamo, pero puede ser recomendable, especialmente si el prestatario tiene responsabilidades familiares o económicas importantes. Además, algunas entidades financieras pueden exigir que se contrate este seguro para ofrecer mejores condiciones en la contratación del préstamo. 

Eso sí, en ningún caso la entidad puede exigirlo como condición para conceder el préstamo, tal y como establece el artículo 17 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.

Tipos de seguros de amortización de préstamo

Existen, básicamente, dos tipos de seguros de amortización de préstamo:

Seguro de protección de pagos anual renovable (TAR)

Son aquellos en los que el capital que la entidad aseguradora tiene que asegurar coincide con la cantidad pendiente de amortizar en caso de fallecimiento del prestatario. En este caso, la compensación disminuye conforme se van pagando las cuotas del préstamo.

Seguro con prima única financiada (PUF)

Aquellos en las que el capital del préstamo permanece inalterable a lo largo de todo el periodo de amortización. En este tipo de préstamos, la compañía aseguradora pagará a la entidad la cantidad pendiente de amortizar y el exceso a las personas designadas en la póliza como beneficiarios. Además, si ya se ha amortizado el préstamo antes de que venza el seguro, el banco debe devolver la diferencia correspondiente al beneficiario.

Ventajas de los seguros de amortización de préstamo

Las principales ventajas de los seguros de amortización de préstamos son:

• La primera, y más evidente, es que proporcionan una mayor tranquilidad y seguridad tanto al prestatario como a su familia. En caso de fallecimiento, el seguro cubrirá el total del capital pendiente del préstamo, lo que permitirá a los herederos no tener que hacer frente a la deuda. En caso de incapacidad o desempleo, el seguro cubrirá el pago de las cuotas pendientes durante un periodo determinado, lo que dará tiempo al prestatario a encontrar un empleo o a recuperarse de su incapacidad.
• Pero, además, es una forma de asegurar que el historial crediticio del prestatario se vea mermado, lo que podría dificultar futuros préstamos. El préstamo se paga en todo momento, pase lo que pase.
• Ofrecen importantes ventajas fiscales, ya que la deuda asegurada se podrá liquidar directamente sin que el pago de las contingencias de fallecimiento sean una carga o impacto fiscal.
• Es un producto flexible que se adapta a las necesidades e intereses de cada prestatario, así como el capital a asegurar y sus formas de pago.
  

¿Qué tener en cuenta a la hora de contratar un seguro de amortización de préstamo?

Como en cualquier otro seguro, el prestatario debe tener algunas consideraciones en cuenta antes de contratar un seguro de amortización del préstamo:

• Lee toda la letra pequeña con las condiciones del seguro para no tener problemas con los pagos.
• Revisa la limitación de edad. Normalmente, la edad máxima suele ser de 65 años, aunque algunas aseguradoras pueden aumentarla hasta los 67 o 70 años.
• Comprueba que la duración del seguro es la misma que el préstamo al que está vinculado, especialmente en el caso de las hipotecas.
• Conoce si las coberturas especificadas en la póliza son suficientes o necesitas añadir alguna adicional. Esto te servirá para saber qué supuestos contempla el seguro.
• Revisa la forma de pago de las primas. Con carácter general, las primas de este tipo de seguros se abonan de manera anual, aunque algunas aseguradoras permiten fraccionar el pago de forma trimestral o incluso mensual. Eso sí, normalmente, las primas mensuales suelen ser más gravosas que las anuales.

En definitiva, el seguro de amortización de préstamo es una opción muy recomendable para proteger a los prestatarios y a sus familias en caso de imprevistos como fallecimiento, incapacidad o desempleo. Y aunque no es obligatorio, sí que es recomendable, especialmente como una forma de garantizar que los herederos o beneficiarios no se vean afectados por la deuda del préstamo en caso de una situación desfavorable.