¿Cuánto dinero necesitaré cuando me jubile?

Factores que condicionan la futura jubilación

Una de las preocupaciones más habituales entre la mayoría de los trabajadores, en especial, entre aquellos cuya jubilación está más cercana, es saber cuánto dinero necesitarán en el momento de su jubilación. La pregunta es obvia: ¿necesitaré mantener mi poder adquisitivo o será suficiente con disponer de una renta mensual algo menor?

Sin duda, la respuesta no es la misma para todos los casos. Evidentemente, cada persona es un mundo, y la renta de las personas, una vez dejan de trabajar, depende de sus circunstancias personales, de sus necesidades y del nivel de vida que estén llevando en ese momento. Además, tendemos a pensar que cuando jubilemos, nuestra vida será más tranquila y con menor gasto, pero, no siempre es así: disponemos de más tiempo libre, gastamos más y nuestra salud es más débil; por ello, en ocasiones estos gastos se incrementan considerablemente.

En cualquier caso, existen una serie de factores que afectan por igual al conjunto de los trabajadores y que, por tanto, condicionan la futura jubilación de las personas.

La cuantía de la pensión, menor que nuestro último salario

En la mayoría de los casos, la pensión de jubilación será menor al último sueldo del trabajador. Es decir, lo primero que debemos tener en cuenta es que la cuantía de nuestra pensión pública de jubilación será inferior al último salario percibido. Esto se enfrenta con la realidad de muchas las personas, que llegan a la jubilación sin ningún tipo de ahorro para complementar su pensión.

Dicho esto, un trabajador medio en España deberá tener ahorrado un capital que le permita obtener unas rentas adicionales, en caso de que desee seguir manteniendo el mismo poder adquisitivo que tenía durante sus últimos años en activo. Además, la cuantía de este capital dependerá de nuestra esperanza de vida en el momento de la jubilación. Por ejemplo, se estima que la esperanza de vida en España se encuentra alrededor de los 83 años y se espera que para 2040 llegue a los 86.

La inflación, un elemento invisible que condiciona nuestra futura pensión

Debemos tener en cuenta que la inflación puede aumentar de manera exponencial año tras año. Por ejemplo, con un 2% de inflación anual de media, necesitaremos 1.811,3 € dentro de 30 años para mantener el mismo poder adquisitivo que 1.000 € a día de hoy. Por esta razón, hay que ser conscientes de que las aportaciones que realicemos a un plan de pensiones u otro instrumento de ahorro deberán de tener una rentabilidad anual de, al menos, el nivel de inflación, si queremos seguir manteniendo el mismo poder adquisitivo.

¿Es posible conocer con exactitud cuánto dinero necesitaremos?

Evidentemente, saber cuánto dinero necesitará una persona para jubilarse dependerá de sus circunstancias personales. Según el portal de "Finanzas para todos", iniciativa creada dentro del Plan de Educación Financiera y la Comisión Nacional del Mercado de Valores, el Banco de España y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, se estima que, durante la jubilación, es necesario tener entre el 70 y el 90% de los ingresos que se tenían antes del retiro.  Existen otros estudios que proponen la aplicación de la regla del 4% según la cual podrías gastar hasta un 4% de las inversiones y ahorros existentes para la jubilación anualmente sin miedo a que estos se terminen en ningún momento (lo que no se retira se mantiene invertido) o que consideran que para poder retirarse con todas las comodidades es necesario haber ahorrado 8 veces el salario de cara a la jubilación. 

Si bien ninguna de estas fórmulas son exactas, existen diversos métodos para tratar de obtener una cifra aproximada de esta renta. Una de las más sencillas consiste en seguir los siguientes pasos:

• Multiplicar por 12 el gasto mensual que supone mantener tu nivel de vida actual (por ejemplo, 900 euros x 12 = 10.800 euros).
• Calcular la cantidad que recibimos en concepto de pensión de la Seguridad Social (por ejemplo, 600 euros x 12 = 7.200 euros).
• Restar la primera cantidad de la segunda (10.800 - 7.200 = 3.600 euros).
• Y multiplicarlo por nuestra esperanza de vida estimada a partir del momento de la jubilación (3.600 x 20 = 72.000 euros).

Se trata de una cifra aproximada, puesto que existen muchos gastos que ya no tendremos que asumir, como la educación de los hijos o el desplazamiento hasta el lugar de trabajo. Esta nueva situación personal hará que no sea necesario mantener la misma cantidad de dinero para llevar un nivel de vida similar. Por esta razón, es importante que cada uno haga sus cuentas teniendo en cuenta las premisas anteriores para comenzar a ahorrar.