¿Cuál es la diferencia entre un PIAS y un SIALP?
Dos productos bastante similares pero a la vez muy diferentes
Los PIAS y los SIALP son productos bastante similares por sus características, por lo que muchas personas no saben por cuál decantarse. Sin embargo, muestran una serie de diferencias que, en la práctica, hacen que sean instrumentos bastante diferentes.
A continuación, te explicamos las principales diferencias entre un PIAS y un SIALP, y te contamos cuál es mejor dependiendo de tu perfil de ahorro e inversión.
Qué es un PIAS
Un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) es un tipo de seguro de ahorro a largo plazo que permite a las personas complementar su pensión a través de una renta vitalicia. Al mismo tiempo, en caso de fallecimiento del titular, garantiza un capital asegurado a los beneficiarios adicional al saldo acumulado hasta la fecha.
El producto combina un seguro de vida con un instrumento financiero, materializado generalmente a través de un fondo de inversión o un producto similar. En el PIAS, el titular aporta cantidades periódicas, generalmente mensuales, y, en el momento de su rescate, se cobra en forma de capital o de forma vitalicia.
Qué es un SIALP
Los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) son seguros de vida-ahorro que garantizan al titular una rentabilidad asegurada a vencimiento. Como mínimo, deberá garantizar por Ley un capital equivalente al 85% de la suma de las primas satisfechas o aportaciones efectuadas al depósito o contrato financiero.
xºSu principal atractivo es su fiscalidad. Básicamente, los rendimientos obtenidos por este producto están exentos del pago de IRPF, siempre que se mantenga la inversión en él durante al menos 5 años y que las aportaciones no superen los 5000 € por persona y año.
Diferencias entre un PIAS y un SIALP
Aunque ambos productos puedan parecer similares, ya que son seguros de ahorro pensados para constituir un cierto capital a largo plazo, los PIAS y los SIALP tienen diferencias bastante significativas en diferentes aspectos de la inversión:
Fiscalidad
Como hemos visto, el SIALP ofrece un atractivo fiscal si se reúnen las condiciones para que los rendimientos se consideren como exentos.
El PIAS también ofrece ciertas ventajas a nivel fiscal en el momento del rescate, siempre que este se reciba de forma vitalicia. En concreto, únicamente tendrás que tributar un porcentaje de esta renta, que variará en función de la edad que tengas en el momento de empezar a cobrarla:
- Menos de 40 años: 40%.
- Entre 40 y 49 años: 35%.
- Entre 50 y 59 años: 28%.
- Entre 60 y 65 años: 24%.
- Entre 66 y 69 años: 20%.
- Más de 70 años: 8%.
En caso de rescatar el PIAS en forma de capital, los rendimientos no serán deducibles, y el contribuyente tendrá que tributar en el IRPF al tipo marginal correspondiente según la renta que reciba.
Aportaciones
Otra de las diferencias entre el PIAS y el SIALP radica en las aportaciones máximas que se pueden hacer a cada instrumento. En el caso del PIAS, esta es de 8.000 €, mientras que en el SIALP es tan solo de 5000 € anuales, que es además la cantidad que da derecho a exención fiscal.
Límites
El límite de un PIAS es de 240.000 € de capital total, mientras que el SIALP no tiene límite.
Modalidad de rescate
El rescate también puede ser diferente en ambos casos. Con un PIAS, se puede rescatar de forma parcial o total, aunque solo se podrá acceder al beneficio fiscal si se rescata en forma de renta. En un SIALP, la única opción de rescate posible es el rescate en forma de capital.
Número de productos
La legislación únicamente permite un único SIALP por NIF y entidad financiera. Sin embargo, en el caso de los PIAS, el titular puede tener más de un instrumento suscrito por NIF y entidad.
Liquidez
Desde que se suscribe el SIALP, el capital debe permanecer en el producto durante, al menos, 5 años si se quieren disfrutar de las ventajas fiscales. En el caso de los PIAS, podrás retirar tu dinero en cualquier momento, pero las ventajas fiscales únicamente se pueden disfrutar a partir del quinto año, y siempre que se recupere en forma de renta vitalicia.
Riesgo
El SIALP es un producto que, por Ley, debe garantizar, al menos, el 85% del capital del asegurado. En la práctica, la mayoría de estos productos garantizan un porcentaje mayor, que puede llegar a ser del 100% en algunos casos. La inversión en el PIAS, por su parte, no está garantizada. Es decir, podrás perder dinero como con cualquier otro instrumento de inversión.
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En conclusión, y aunque el SIALP y el PIAS es un tipo de seguro de ahorro pensado para constituir un patrimonio a largo plazo, existen ciertas diferencias entre ellos. Ambos tienen sus ventajas y desventajas, y es importante considerar cuidadosamente las opciones antes de tomar una decisión sobre cuál es la mejor opción en función de tu perfil.
Por esta razón, es recomendable consultar con un asesor financiero para obtener una mejor comprensión de cada opción y determinar cuál es la mejor opción para ahorrar para tu jubilación.
