¿Cuánto pierdo si me jubilo con 63 o 64 años?

La jubilación anticipada es una opción que muchos trabajadores consideran cuando se acercan a la edad legal de jubilación. Sin embargo, no es una decisión que se pueda tomar a la ligera, ya que implica una serie de requisitos, condiciones y penalizaciones que hay que tener en cuenta.

En este post te explicamos cuánto pierdes en tu pensión si te jubilas con 63 o 64 años en 2023, tanto si es una jubilación anticipada voluntaria como si es forzosa. También te mostramos un ejemplo práctico con los coeficientes reductores que se aplican en cada caso.

¿A qué edad me puedo jubilar en España?

La jubilación es el derecho que tienen las personas que han trabajado y cotizado a la Seguridad Social a recibir una pensión cuando dejan de trabajar por haber alcanzado una determinada edad. Sin embargo, no todas las personas pueden jubilarse a la misma edad, sino que depende de los años que hayan trabajado y pagado a la Seguridad Social.

La Seguridad Social establece unos requisitos de edad y cotización para poder acceder a la jubilación. Estos requisitos van cambiando cada año.

Según la Seguridad Social, en 2023, para poder jubilarse se necesita:

• Tener 65 años si la persona ha trabajado y pagado a la Seguridad Social durante 37 años y 9 meses o más. Esto significa que ha cotizado el 100% de su base reguladora, que es la media de las bases de cotización de los últimos años.
• Tener 66 años y 4 meses si la persona ha trabajado y pagado a la Seguridad Social menos de 37 años y 9 meses. Esto significa que ha cotizado menos del 100% de su base reguladora, por lo que su pensión será menor.

Estos requisitos son para la jubilación ordinaria, que es la más común. Sin embargo, existen otras modalidades de jubilación, como la anticipada, la parcial o la especial, que tienen sus propios requisitos y condiciones. 

¿Cuántos años hay que tener cotizados para jubilarse?

Para calcular los años cotizados, se tienen en cuenta tanto los períodos de alta como los de asimilación, que son aquellos en los que no se trabaja, pero se considera que se cotiza, como por ejemplo el paro, la incapacidad temporal o la maternidad.

El número mínimo de años cotizados que se requiere para jubilarse varía según la edad y el año en que solicites la jubilación. Actualmente, se exige un mínimo de 15 años cotizados, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los 15 años anteriores a la jubilación. Sin embargo, este mínimo solo te da derecho a cobrar el 50% de la base reguladora, que es el promedio de las bases de cotización de los últimos 25 años.

Para cobrar el 100% de la base reguladora, necesitas haber cotizado más años. La cantidad exacta depende de tu edad y del año en que te jubiles. Por ejemplo, si te jubilas en 2021 con 66 años, necesitas haber cotizado 37 años y 3 meses. Si te jubilas con 65 años, necesitas haber cotizado 38 años y 6 meses. Estos requisitos irán aumentando hasta el año 2027, cuando se pedirán 38 años y 6 meses para jubilarse con 66 años y 40 años para jubilarse con 65 años.

¿Cómo y cuándo me puedo jubilar anticipadamente?

Para jubilarte anticipadamente, debes cumplir una serie de requisitos que varían según sea una jubilación anticipada voluntaria o forzosa.

• La jubilación anticipada voluntaria es la que solicitas por tu propia voluntad, sin que haya causas ajenas a ti que te obliguen a ello. Para acceder a ella, debes tener al menos 63 años en 2023, siempre que hayas cotizado 35 años o más. Si has cotizado menos de 35 años, debes tener 63 años y 6 meses. Además, al menos 2 años de cotización deben estar dentro de los 15 años anteriores a la jubilación. La jubilación anticipada voluntaria implica una reducción de tu pensión según los años cotizados y los meses que adelantes la jubilación.

• La jubilación anticipada forzosa es la que se produce por causas involuntarias, como un despido colectivo, una incapacidad o una violencia de género. Para acceder a ella, debes tener al menos 61 años en 2023, siempre que hayas cotizado 33 años o más. Si has cotizado menos de 33 años, debes tener 61 años y 6 meses. Además, al menos 2 años de cotización deben estar dentro de los 15 años anteriores a la jubilación. La jubilación anticipada forzosa también implica una reducción de tu pensión, pero menor que en la voluntaria.

Para saber cuánto cobrarías si te jubilaras anticipadamente, puedes usar nuestro simulador de jubilación, que te permite calcular el importe de tu pensión en función de tus datos personales y laborales.

Simula gratis tu jubilación anticipada:

Coeficientes reductores en la jubilación anticipada

Los coeficientes reductores son unos porcentajes que se aplican sobre la base reguladora de la pensión para reducir su importe cuando se accede a la jubilación anticipada. Estos porcentajes dependen de los años cotizados y de los meses o trimestres que se adelanta la jubilación respecto a la edad legal. 

De acuerdo con estos coeficientes reductores, el impacto de anticipar la jubilación un solo año es lo suficientemente relevante como para pensar que realmente compensa esperar hasta cumplir la edad ordinaria de jubilación. Pero ¿cuánto baja la pensión en números? ¿Cuáles son los coeficientes reductores en una jubilación anticipada? Imaginemos un trabajador que lleva trabajando desde los 25 años y que quiere jubilarse antes de los 66 años y 4 meses. Su base reguladora es de 2 000 € al mes. El impacto sobre su pensión en caso de jubilarse de forma anticipada es, por tanto, el siguiente:

Es decir, jubilarnos de manera anticipada tiene una penalización que puede ser bastante notable si lo hacemos mucho antes de la edad legal de jubilación, que puede ser de hasta un 21% en caso de que lo hagamos con dos años y cuatro meses de antelación. Hay que tener en cuenta, además, que la edad de jubilación seguirá aumentando en los próximos años, por lo que la penalización será todavía mayor si cabe. Por esta razón, conviene esperar hasta cumplir la edad de jubilación en cada año para no perder poder adquisitivo.

¿Cuánto te penalizan por jubilarse antes?

La penalización por jubilarse antes de la edad legal de jubilación se calcula aplicando unos coeficientes reductores sobre la base reguladora de la pensión. Estos coeficientes varían según los años cotizados y los meses que se adelanta la jubilación. Por ejemplo, si te jubilas en 2023 con 63 años y 35 años cotizados, tu pensión se reducirá un 21%. Si te jubilas con 64 años y 39 años cotizados, la reducción será del 15%. Puedes consultar los coeficientes reductores para cada caso en este enlace.

La penalización por jubilarse antes es permanente, es decir, se mantiene durante toda la vida. Por eso, es importante que analices bien tu situación y que compares el importe de tu pensión anticipada con el de tu pensión ordinaria. A veces, puede compensar esperar unos meses o años más para cobrar una pensión más alta.

¿Puede haber jubilación anticipada sin penalización?

La jubilación anticipada implica una reducción de la pensión que se recibe, salvo en algunos casos especiales:

• Jubilación anticipada por discapacidad: si tienes un grado de discapacidad igual o superior al 45%, puedes jubilarte anticipadamente sin penalización a los 56 años, siempre que hayas cotizado al menos 15 años.
  
  
• Jubilación anticipada por razón de la actividad: si has trabajado en profesiones de especial peligrosidad, penosidad o toxicidad, puedes jubilarte anticipadamente sin penalización si cumples los requisitos específicos de cada caso. Algunas de estas profesiones son: mineros, personal de vuelo, ferroviarios, artistas, profesionales taurinos, bomberos, policías locales o miembros del cuerpo de la Ertzaintza.
  
  
• Jubilación anticipada sin penalización por larga carrera de cotización: si has cotizado más de 40 años, puedes jubilarte anticipadamente sin penalización si cumples los siguientes requisitos:
  
  
  • Tener al menos 63 años y 6 meses en 2023.
  • Haber cotizado al menos 40 años y 6 meses.
  • Que el importe de la pensión sea superior a la pensión mínima que te correspondería al cumplir los 65 años.

Estos son los casos en los que puedes jubilarte anticipadamente sin perder dinero en tu pensión. En el resto de situaciones, se aplican unos coeficientes reductores sobre la base reguladora que disminuyen el importe de la pensión según los años cotizados y los meses que adelantes la jubilación.

¿Compensa jubilarse anticipadamente?

La respuesta a esta pregunta depende de varios factores, como tu situación personal, laboral y financiera. Jubilarse anticipadamente tiene sus ventajas y sus inconvenientes, que debes valorar antes de tomar una decisión.

Por un lado, jubilarte anticipadamente te permite dejar de trabajar antes y disfrutar de más tiempo libre. También puede ser una opción si tienes problemas de salud, si no encuentras trabajo o si quieres dedicarte a otras actividades.

Por otro lado, jubilarte anticipadamente supone una reducción de tu pensión, que puede ser bastante notable si lo haces mucho antes de la edad legal de jubilación. Además, al cobrar menos pensión, tendrás menos protección social y menos capacidad de ahorro e inversión. También debes tener en cuenta que la esperanza de vida es cada vez mayor y que tu pensión se revaloriza según el IPC.

Para saber si te compensa jubilarte anticipadamente, debes calcular el importe de tu pensión en función de tu edad y tus años cotizados. También debes analizar tu nivel de vida actual y futuro, tus gastos e ingresos, tus necesidades y tus objetivos.