¿Qué es un SIALP bancario y para qué sirve?
Seguros individuales de ahorro a largo plazo los más interesantes
Uno de los instrumentos de ahorro e inversión más interesantes, y a la vez menos conocidos, son los seguros individuales de ahorro a largo plazo (más conocidos por sus siglas SIALP). Son productos que cuentan con unas condiciones bastante atractivas, especialmente a nivel fiscal.
A continuación, te explicamos qué es un SIALP y para qué sirve, además de todas sus características.
Qué es y para qué sirve un SIALP
Un SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo) es un producto financiero que combina un seguro de vida con una cuenta de ahorro. Este tipo de seguro permite al titular ahorrar de manera regular para alcanzar un objetivo financiero a largo plazo, como la jubilación o la educación de los hijos, mientras está protegido contra eventualidades imprevistas.
Su principal característica es que, a diferencia de otros productos de ahorro o inversión, el SIALP garantiza a su titular un capital equivalente al 85% de la suma de las primas satisfechas o aportaciones efectuadas al depósito o contrato financiero. No obstante, si la citada garantía fuera inferior al 100 por 100, el producto financiero contratado deberá tener un vencimiento de, al menos, un año.
Además, el componente del seguro de vida garantiza que, en caso de que el asegurado fallezca antes de la fecha de vencimiento del contrato, los beneficiarios recibirán un capital equivalente al 101,5% de las primas aportadas en ese momento.
El origen de los SIALP: la reforma fiscal de 2015
En España, los SIALP nacieron a raíz de la Ley 26/2014, de 27 de noviembre, en la que se introdujo un nuevo instrumento de ahorro a largo plazo, conocido como Plan de Ahorro a Largo Plazo o Plan de Ahorro 5, que se podían instrumentalizar de dos formas: a través de un seguro de vida (SIALP: Seguros Individuales de Vida/Ahorro a Largo Plazo) o bien a través de un depósito bancario (CIALP: Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo).
En la actualidad, las entidades financieras y las aseguradoras son quienes comercializan estos productos.
Fiscalidad de los SIALP
Uno de los principales atractivos del SIALP es, sin duda alguna, su atractivo tratamiento fiscal. En esencia, los rendimientos obtenidos por este producto están exentos del pago de impuestos, siempre que se reúnan estas dos condiciones:
- La primera es que es necesario mantener la inversión en el producto durante al menos 5 años.
- La segunda, que no pueden superar los 5.000 € por persona y año. De hecho, esta cantidad es la aportación máxima que se puede realizar en este producto.
Si se incumplen alguna de estas dos condiciones, la entidad donde se ha contratado el SIALP deberá practicar la correspondiente retención o pago a cuenta correspondiente sobre los rendimientos de capital mobiliario positivos obtenidos desde la apertura del plan, incluidos los que pudieran obtenerse con motivo de la extinción del producto.
Además, el rescate del capital resultante del SIALP únicamente podrá producirse en forma de capital por el importe total del mismo, no siendo posible que el contribuyente realice disposiciones parciales.
¿A quién le puede interesar un SIALP?
Como hemos visto, el SIALP está pensado para ahorradores muy conservadores cuyo objetivo sea preservar su capital, e incluso obtener une pequeña rentabilidad por sus ahorros. Además, su atractivo fiscal hace que sea un instrumento pensado para el largo plazo, durante cinco años, y así asegurar un pequeño capital.
Eso sí, su rentabilidad va en línea con su seguridad. Apenas supera el 1%, por lo que puede no ser un buen instrumento pensado para superar los niveles de inflación. Al final, esto puede traducirse en un ahorro fiscal muy bajo, que es precisamente su principal atractivo.
En definitiva, un SIALP es una excelente opción para aquellas personas que buscan ahorrar para cumplir con un determinado objetivo financiero a largo plazo, mientras están protegidos contra eventualidades imprevistas, especialmente el fallecimiento, gracias a su componente de seguro de vida.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que los SIALP tienen un plazo de ahorro fijo, por lo que no es posible retirar el dinero antes de tiempo sin perder parte de los beneficios fiscales y financieros. Además, es importante considerar las comisiones y los cargos asociados al producto. Todo es cuestión de comparar entre los diferentes productos que ofrece el mercado y escoger la que mejor se ajuste a tu perfil de riesgo.
Desde Nationale Nederlanden, ponemos a tu disposición nuestro Plan Creciente SIALP, con el que podrás comenzar a invertir. Si estás interesado, puedes ponerte en contacto con nosotros a través de nuestro mail, informacion@nnespana.es, o rellenar el siguiente formulario para que nosotros nos pongamos en contacto contigo.
